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2019 10-02

互联网保险理财:高预期≠真收益

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  理财产品,其投资时限多为一年,门槛千元起步,产品给出的年化净值增长率超过目前多数“宝宝类”及

  的7日年化收益率是2.41%,但你看这款理财产品,标注的(成立以来)年化增长率已经达到了4.73%,挺吸引人的。”29日,济南市民于含昀指着手机支付宝App里的一款保险理财产品,向经济导报记者介绍道。从29日支付宝-财富上的界面可以看到,被标注为“稳健理财”的选项下,有“灵活取用”“月度理财”“年度理财”3个系列被推荐,其中“年度理财”中的产品收益率最高,成立以来年化增长率达到4.73%,而该款产品正是一款保险理财产品。打开产品说明可以看到,该款产品名为“建信养老飞越366”,由建信养老金管理有限责任公司提供,产品类型为“定开净值型个人养老保障管理产品”。

  据了解,该产品期限为366天,1000元起购,其后1元递增。产品被标注为中低风险,投资者可通过支付宝中的余额宝或余额购买,成交后不可撤销,到期前不可取出,到期后一个交易日内,资金到账余额宝或支付宝余额账户中。

  从产品披露的净值变化看,自8月5日开始,该产品在多数时间内,单日净值增长率为0.01%,但在个别时间其单日净值增长率可以达到0.02%以上,最高可以达到0.04%。这就使得该产品年化增长率处于上升态势。“前两天看的时候,这款保险理财的年化增长率还在4.6%左右,现在已经涨到4.7%了。”于含昀说道。

  值得关注的是,支付宝中显示,购买该产品时,投资者还可以领取30天时间的福利,在这期间可以提升产品1%的收益。在受访投资人士看来,此举也会增厚产品收益,进而带来更强的“吸金”能力。

  于含昀表示,类似“建信养老飞越366”这样的保险理财产品,在微信-腾讯理财通等互联网平台多可以见到。其封闭期一般在1个月到1年之间,时间较为灵活。由于预期收益比银行理财可观,产品发售后非常抢手,一些产品常常在发行较短时间内即“售罄”。

  经济导报记者注意到,截至29日上午10时,上述“建信养老飞越366”产品累计成交数量已超过240万笔,即便以每笔1000元的最低认购金额计算,认购规模也已超过24亿元。

  经济导报记者从保险业内了解到,目前互联网平台销售的保险理财产品,多为个人养老保障管理产品,指养老

  作为管理人,接受政府机关、企事业单位及其他社会组织等团体委托人和个人的委托,为其提供与养老保障相关的资金管理服务。它由养老保险机构发行,但不是传统意义上的保险产品,因为并没有保障功能,而是与银行理财产品类似,专注于资产投资升值。经济导报记者注意到,“建信养老飞越366”的产品说明中就显示,其主要投资于流动性资产、具有良好流动性的固定收益类资产和信用等级较高的其他金融资产等。

  基金相比,养老保障管理产品投资的范围更广,“目前,市场流动性充裕、资金成本低,货币基金的收益率随之下滑,而保险理财产品可以投资债券等资产,甚至还可以涉及权益类(股票)资产,运作空间更大。”至于为何互联网保险理财收益表现,会超出银行理财产品的水平,受访业内人士认为,这背后不排除保险公司借助“明星”产品抢占理财市场份额的意图。

  不过,投资者需要注意的是,虽然互联网保险理财产品目前披露的收益预期“诱人”,但到期后投资者不一定能获得理想的收益。“现在销售的互联网保险理财产品多是净值型,即给出的收益都是前期净值变化,但未来市场会如何、相关产品会不会‘踩雷’买到违约债券等情况都不清楚,其净值有波动风险。”一位受访投资界人士对经济导报记者表示。

  而采访中也有投资者称,此前购买过年化净值增长率在4.5%左右的互联网保险产品,但到期后实现的收益只达到了4%,主要原因就是购买后该产品的净值增长出现变缓的迹象,导致收益比预期缩水不少。

  不代表其未来表现”等事项,提示投资者收益可能缩水的风险。如支付宝就称,“页面展示收益率不代表收益承诺,本产品存在资金损失风险,市场有风险,投资需谨慎。”

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